La cláusula suelo, explicada con un ejemplo
Imagina una hipoteca variable al euríbor más un punto, con un suelo del 3,5 %. Cuando el euríbor cayó por debajo de cero, el interés debería haber bajado a niveles muy reducidos, pero el banco siguió cobrando el 3,5 %. Esa diferencia, mes a mes y durante años, es lo que hoy se reclama. La cláusula es nula si el banco no explicó de forma comprensible cómo iba a afectar a la cuota, y en ese caso debe devolver todo lo cobrado de más desde la firma, con sus intereses, según la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de diciembre de 2016.
Esta es la consulta que más llega a un abogado de cláusulas suelo en Algeciras, pero no la única. En la misma revisión suelen aparecer otras cláusulas abusivas del préstamo hipotecario: gastos de formalización, intereses de demora o comisión de apertura.
La nulidad tiene dos efectos. Uno mira al pasado: el banco devuelve lo cobrado de más. Otro mira al futuro: el préstamo sigue vigente, pero sin suelo, de modo que las cuotas que quedan se calculan con el índice y el diferencial pactados. En hipotecas firmadas hace diez o quince años con muchos años por delante, este segundo efecto puede ser tan relevante como la devolución. También hay préstamos mixtos, con unos años a tipo fijo y después variable con suelo, en los que la cláusula empezó a aplicarse más tarde y el cálculo cambia.
Dónde se reclama si vives en Algeciras
Desde junio de 2017 y durante varios años, el Juzgado de Primera Instancia n.º 2 de Cádiz asumió en exclusiva las demandas de consumidores sobre condiciones generales en hipotecas de toda la provincia. Para un vecino de Algeciras eso significaba litigar en la capital. Finalizada la especialización, la demanda se presenta en la sección civil del Tribunal de Instancia de Algeciras, que corresponde al partido judicial.
Si hay recurso, no hace falta viajar a Cádiz: la Audiencia Provincial tiene en Algeciras su Sección 7.ª, con competencia civil y penal, que resuelve las apelaciones de la comarca. Conocer cómo ha resuelto esa sección las costas, los intereses o las novaciones es un valor práctico del abogado local.
Antes de ir al juzgado
El Real Decreto-ley 1/2017 creó un cauce para reclamar directamente al banco, que dispone de tres meses para contestar con un cálculo o rechazar la petición. Además, desde abril de 2025 hay que acreditar un intento de solución extrajudicial antes de demandar. Tu abogado se ocupará de que esa reclamación previa quede bien documentada.
Situaciones que conviene revisar con detalle
- Hipotecas con acuerdo de novación: muchos bancos rebajaron el suelo a cambio de una renuncia a reclamar. Esa renuncia no siempre es válida y la jurisprudencia europea y del Supremo ha marcado cuándo lo es.
- Préstamos ya cancelados o vendida la vivienda: la amortización total no impide por sí sola pedir la nulidad.
- Hipotecas de cajas absorbidas, por ejemplo la antigua Cajasur, hoy dentro del grupo Kutxabank: se reclama a la entidad sucesora.
- Subrogaciones de promotor, frecuentes en vivienda nueva, donde el comprador no negoció directamente con el banco.
Qué valorar al elegir abogado en Algeciras
Busca un abogado bancario que te pida primero la documentación completa y te dé una estimación razonada de lo recuperable antes de iniciar nada. Comprueba que ha llevado asuntos ante los juzgados de Algeciras y la Sección 7.ª de la Audiencia, y que te explica los riesgos, incluida la posibilidad de que el banco recurra. La colegiación puede verificarse en el Ilustre Colegio de Abogados de Cádiz, que tiene delegación en Algeciras.
Evita a quien garantice cifras o plazos. Una reclamación de suelo bien preparada tiene buen pronóstico cuando la falta de información está clara, pero el resultado depende de tu contrato concreto y de lo que puedas acreditar sobre cómo se firmó.