El derecho bancario en Albacete: la herencia de la CCM y los grandes pleitos de la última década
El mapa del derecho bancario en Albacete está marcado, más que en ninguna otra capital de provincia española, por la quiebra de la Caja Castilla-La Mancha. La CCM era la entidad financiera de referencia de Albacete y de la provincia, con miles de clientes que habían depositado sus ahorros en la caja, contratado hipotecas con ella y adquirido los productos de inversión que les ofrecían en ventanilla. Cuando la intervención del Banco de España en marzo de 2009 sacó a la luz la situación real de la entidad, comenzó una oleada de litigación bancaria que los juzgados de Albacete han venido gestionando durante más de quince años y que aún produce procedimientos activos.
Participaciones preferentes y obligaciones subordinadas de la CCM
La Caja Castilla-La Mancha colocó entre sus clientes albacetenses participaciones preferentes y obligaciones subordinadas que, tras la intervención y la posterior absorción por Cajastur, resultaron ser instrumentos de altísimo riesgo que los clientes no habían entendido como tales. Los clientes —muchos de ellos ahorradores de avanzada edad, sin formación financiera— habían creído que estaban depositando su dinero en un producto seguro, similar a un depósito a plazo, cuando en realidad estaban invirtiendo en instrumentos de renta fija subordinada sin garantía del FGD y con riesgo de pérdida total del capital.
La jurisprudencia del Tribunal Supremo —especialmente la STS 840/2013 y las sentencias posteriores que la han desarrollado— estableció los criterios de nulidad de los contratos de participaciones preferentes y obligaciones subordinadas por vicio del consentimiento: error esencial y excusable en la formación de la voluntad negocial, derivado del incumplimiento por parte de la entidad financiera de sus obligaciones de información precontractual bajo la Ley del Mercado de Valores y la normativa MiFID. En Albacete, los juzgados de primera instancia y la Audiencia Provincial de Albacete han aplicado estos criterios en centenares de sentencias estimatorias que han dado la razón a los clientes de la CCM.
IRPH en hipotecas de la CCM en Albacete: el litigio que sigue abierto
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), que la CCM y otras entidades utilizaron como tipo de referencia variable en las hipotecas contratadas en Albacete durante los años de mayor expansión del crédito (2003-2008), ha generado un contencioso de enorme escala a raíz de la Sentencia del TJUE de 3 de marzo de 2020 (C-125/18). El TJUE determinó que el IRPH en las hipotecas puede ser nulo por falta de transparencia si la entidad no informó al consumidor, de forma clara y comprensible, de la forma en que se calculaba el índice, de su evolución histórica y de su comparación con el índice alternativo disponible (euríbor).
En el foro de Albacete, los procedimientos por IRPH en hipotecas de la CCM y de Bankia —con fuerte presencia en la ciudad a través de la red de oficinas de Caja Madrid, que también colocó hipotecas con IRPH en Albacete— han generado sentencias contradictorias en primera instancia, con criterios que dependen de si el juez considera que la información precontractual facilitada al cliente en cada caso concreto fue o no suficientemente transparente. La Audiencia Provincial de Albacete ha ido estableciendo criterios que el abogado especializado en la materia debe conocer para calibrar la viabilidad de cada reclamación concreta.
Cláusulas suelo en hipotecas de Albacete
Las cláusulas suelo —cláusulas que fijaban un tipo mínimo de interés en las hipotecas variables, impidiendo que el deudor se beneficiara de las bajadas del euríbor por debajo de ese mínimo— fueron un producto masivo en Albacete, donde la CCM, Bankia (Caja Madrid) y otras entidades las incorporaron en decenas de miles de hipotecas contratadas entre 2000 y 2009.
La STS de 9 de mayo de 2013 declaró la nulidad de las cláusulas suelo por falta de transparencia, con efectos desde la fecha de publicación de la sentencia —lo que dejó sin compensar años de sobrepago anterior—. La posterior sentencia del TJUE de 21 de diciembre de 2016 declaró que la limitación temporal de la retroactividad impuesta por el TS era contraria al derecho europeo, permitiendo a los consumidores reclamar todo el sobrepago desde la firma del contrato.
El Real Decreto-ley 1/2017 creó un mecanismo extrajudicial de reclamación ante las propias entidades, que Unicaja Banco (sucesora de la CCM) y Bankia (fusionada en CaixaBank) están obligadas a tramitar. Sin embargo, muchos clientes albacetenses no han obtenido la compensación íntegra a través de estos mecanismos y han tenido que acudir a la vía judicial. El abogado bancario en Albacete debe conocer tanto el procedimiento judicial de reclamación de cláusulas suelo como el mecanismo extrajudicial, y debe asesorar al cliente sobre cuál es el más conveniente en función de cada caso concreto.
Tarjetas revolving en Albacete: WiZink, Cetelem y Cofidis
Las tarjetas revolving —con tipos de interés que en muchos casos superan el veinte, el veinticinco o incluso el treinta por ciento anual— han generado en Albacete una litigación creciente bajo la Ley de Represión de la Usura de 1908 (Ley Azcárate). La STS de 4 de marzo de 2020 estableció que un contrato de tarjeta revolving puede ser declarado usurario cuando el tipo de interés pactado supera notablemente el interés normal del dinero y es manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso, tomando como referencia el interés medio de las tarjetas de crédito de pago aplazado en la fecha de contratación según las estadísticas del Banco de España.
En Albacete, WiZink, Cetelem y Cofidis son las entidades con mayor volumen de procedimientos activos por tarjetas revolving. Los clientes que contrataron estas tarjetas hace más de una década —cuando los tipos de referencia de las estadísticas del Banco de España eran inferiores a los tipos pactados— tienen buenas posibilidades de obtener la declaración de nulidad del contrato por usura, con la consecuencia de que solo están obligados a devolver el capital efectivamente recibido, sin intereses ni comisiones.
Hipotecas multidivisa en Albacete
Las hipotecas multidivisa —concedidas en francos suizos o yenes japoneses a clientes que creían que los tipos de interés más bajos de esas divisas compensarían el riesgo de tipo de cambio— se comercializaron también en Albacete durante los años de expansión del crédito. La STS 608/2017 estableció los criterios de nulidad parcial de las hipotecas multidivisa por falta de transparencia: cuando el consumidor no fue informado de forma adecuada sobre los riesgos del tipo de cambio y la posibilidad de que el capital pendiente de amortizar en euros se incrementara en lugar de disminuir, la cláusula multidivisa es nula y el contrato debe reconvertirse a euros desde el inicio, con la obligación de la entidad de devolver la diferencia de capital que el cliente ha pagado de más.
Préstamos a cooperativas agrícolas y vitivinícolas de La Mancha
Albacete es la capital de una provincia con un sector agrícola y vitivinícola muy importante, con numerosas cooperativas y empresas agroalimentarias que han tenido relación financiera con las entidades bancarias de la plaza. En los años posteriores a la crisis, varias cooperativas albacetenses y de la comarca vitivinícola de La Mancha sufrieron el cierre unilateral de líneas de crédito por parte de las entidades, la resolución anticipada de préstamos y el cobro de comisiones no previstas en los contratos. El abogado bancario en Albacete que trabaja con personas jurídicas del sector agrícola debe conocer tanto las normas del crédito empresarial como los mecanismos de reclamación ante la entidad y la vía judicial ante el Juzgado de lo Mercantil de Albacete.
Cómo elegir abogado bancario en Albacete
En el foro bancario albacetense, los criterios de selección del abogado son:
- Volumen de expedientes resueltos ante los juzgados de Albacete: El conocimiento del foro —los criterios de los jueces de primera instancia y de la sección civil de la Audiencia Provincial— es el factor diferencial más importante. Un abogado bancario que ha tramitado cientos de procedimientos ante el Juzgado de Primera Instancia de Albacete conoce los argumentos que funcionan y los que no en ese foro específico.
- Especialización en las tipologías del foro albacetense: La CCM, el IRPH, las cláusulas suelo y las revolving son las cuatro líneas de práctica fundamentales. El abogado debe tener experiencia sólida en las que son relevantes para el caso del cliente.
- Honorarios y modelo de negocio: Muchos despachos bancarios en Albacete trabajan con un porcentaje sobre lo recuperado como estructura de honorarios, lo que alinea los incentivos del abogado con los del cliente. Es el modelo más frecuente en el sector y el que el cliente debe negociar antes de contratar.